中國(guó)人(rén)民(mín)銀行公告〔2019〕第16号自(zì)發布以來(lái)，對(duì)推動利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革、促進房(fáng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)平穩健康發展發揮了重要作(zuò)用。為(wèi)落實黨中央、國(guó)務院決策部署，适應房(fáng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)供求關系的(de)新變化(huà)、人(rén)民(mín)群衆對(duì)優質住房(fáng)的(de)新期待，深化(huà)利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革，更好(hǎo)發揮市(shì)場(chǎng)機(jī)制作(zuò)用，維護借貸雙方合法權益，現(xiàn)就完善商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率定價機(jī)制有(yǒu)關事(shì)宜公告如下(xià)：

一、借款人(rén)申請商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款時(shí)，可以選擇固定利率或浮動利率作(zuò)為(wèi)定價方式。合同約定為(wèi)固定利率的(de)，利率水(shuǐ)平在合同期保持不變。合同約定為(wèi)浮動利率的(de)，利率以最近(jìn)一個(gè)月(yuè)貸款市(shì)場(chǎng)報價利率為(wèi)定價基準加點形成（加點可為(wèi)負值），加點幅度應體(tǐ)現(xiàn)市(shì)場(chǎng)供求、借款人(rén)風(fēng)險溢價等因素。

二、固定利率商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款借款人(rén)可與銀行業(yè)金(jīn)融機(jī)構協商，由銀行業(yè)金(jīn)融機(jī)構新發放(fàng)浮動利率商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款置換存量貸款。置換時(shí)，利率以最近(jìn)一個(gè)月(yuè)貸款市(shì)場(chǎng)報價利率為(wèi)定價基準加點形成，加點幅度等于原合同利率水(shuǐ)平與最近(jìn)一個(gè)月(yuè)貸款市(shì)場(chǎng)報價利率的(de)差值。

三、自(zì)2024年(nián)11月(yuè)1日(rì)起，合同約定為(wèi)浮動利率的(de)，商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款借款人(rén)可與銀行業(yè)金(jīn)融機(jī)構協商約定重定價周期。在利率重定價日(rì)，定價基準調整為(wèi)最近(jìn)一個(gè)月(yuè)貸款市(shì)場(chǎng)報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明(míng)确。

四、自(zì)2024年(nián)11月(yuè)1日(rì)起，浮動利率商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款與全國(guó)新發放(fàng)商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率偏離達到一定幅度時(shí)，借款人(rén)可與銀行業(yè)金(jīn)融機(jī)構協商，由銀行業(yè)金(jīn)融機(jī)構新發放(fàng)浮動利率商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款置換存量貸款。重新約定的(de)加點幅度應體(tǐ)現(xiàn)市(shì)場(chǎng)供求、借款人(rén)風(fēng)險溢價等因素變化(huà)，加點幅度不得低(dī)于置換貸款時(shí)所在城(chéng)市(shì)商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率加點下(xià)限（如有(yǒu)）。

五、中國(guó)人(rén)民(mín)銀行各省級分行應指導各省級市(shì)場(chǎng)利率定價自(zì)律機(jī)制，根據轄區(qū)內(nèi)各城(chéng)市(shì)房(fáng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)形勢及當地(dì)政府調控要求，指導轄區(qū)內(nèi)金(jīn)融機(jī)構做好(hǎo)落實工(gōng)作(zuò)，規範市(shì)場(chǎng)競争行為(wèi)，維護市(shì)場(chǎng)秩序。

六、銀行業(yè)金(jīn)融機(jī)構應切實做好(hǎo)政策宣傳、解釋和(hé)咨詢服務，依法合規保障借款人(rén)合同權利和(hé)消費(fèi)者合法權益，确保有(yǒu)關工(gōng)作(zuò)平穩有(yǒu)序進行。

本公告自(zì)發布之日(rì)起施行，中國(guó)人(rén)民(mín)銀行公告〔2019〕第16号同時(shí)廢止。此前相(xiàng)關規定與本公告不一緻的(de)，以本公告為(wèi)準。

中國(guó)人(rén)民(mín)銀行

2024年(nián)9月(yuè)29日(rì)

中國(guó)人(rén)民(mín)銀行有(yǒu)關負責人(rén)就完善商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率定價機(jī)制有(yǒu)關問(wèn)題答(dá)記者問(wèn)

問(wèn)：此次公告發布的(de)背景是什麽？

答(dá)：為(wèi)疏通(tōng)貨币政策傳導渠道(dào)，推動降低(dī)實體(tǐ)經濟融資成本，中國(guó)人(rén)民(mín)銀行于2019年(nián)8月(yuè)改革完善貸款市(shì)場(chǎng)報價利率（LPR）形成機(jī)制，促進貸款利率及時(shí)反映市(shì)場(chǎng)利率變化(huà)。在改革完善LPR形成機(jī)制過程中，我們充分考慮商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款（以下(xià)簡稱房(fáng)貸）涉及面廣、期限長(cháng)、受到公衆高(gāo)度關注等特點，發布中國(guó)人(rén)民(mín)銀行〔2019〕第16号公告，明(míng)确了房(fáng)貸利率在LPR基礎上(shàng)加點形成，使較長(cháng)合同期限房(fáng)貸的(de)利率能夠随市(shì)場(chǎng)利率調整，對(duì)推動房(fáng)貸利率市(shì)場(chǎng)化(huà)、促進房(fáng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)平穩健康發展發揮了重要作(zuò)用。但(dàn)随着利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革不斷深化(huà)、房(fáng)地(dì)産市(shì)場(chǎng)供求關系發生(shēng)重大變化(huà)，現(xiàn)行房(fáng)貸利率定價機(jī)制也暴露出一些不足，人(rén)民(mín)群衆反映較為(wèi)強烈，迫切需要調整優化(huà)。

為(wèi)貫徹落實中央政治局會議(yì)精神，回應群衆關切，中國(guó)人(rén)民(mín)銀行發布〔2024〕第11号公告，完善商業(yè)性個(gè)人(rén)住房(fáng)貸款利率定價機(jī)制，推動降低(dī)存量房(fáng)貸利率。

問(wèn)：當前房(fáng)貸利率定價機(jī)制的(de)問(wèn)題是什麽？如何完善？

答(dá)：根據合同約定，房(fáng)貸在LPR基礎上(shàng)的(de)加點部分在合同期限內(nèi)固定不變。房(fáng)貸合同期限普遍較長(cháng)，固定的(de)加點幅度無法反映借款人(rén)信用、市(shì)場(chǎng)供需等因素變化(huà)，一旦市(shì)場(chǎng)形勢發生(shēng)轉變，容易造成新老(lǎo)房(fáng)貸利差擴大。随着利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革不斷深化(huà)，需要優化(huà)制度設計(jì)，促進商業(yè)銀行和(hé)借款人(rén)以适當方式變更合同。

2023年(nián)8月(yuè)，為(wèi)充分響應群衆訴求，本着急用先行的(de)原則，中國(guó)人(rén)民(mín)銀行會同金(jīn)融監管總局引導商業(yè)銀行，采用協商變更合同利率等方式批量調整了存量房(fáng)貸利率，取得較好(hǎo)效果。但(dàn)由于現(xiàn)行房(fáng)貸利率定價機(jī)制下(xià)加點幅度不能自(zì)主調整，近(jìn)期新老(lǎo)房(fáng)貸利差矛盾再次累積擴大。商業(yè)銀行将通(tōng)過行業(yè)自(zì)律協調一緻，對(duì)符合條件(jiàn)的(de)存量房(fáng)貸再開(kāi)展一次批量調整，将利率降至全國(guó)新發放(fàng)房(fáng)貸利率附近(jìn)。但(dàn)上(shàng)述方式治标不治本，要從(cóng)根本上(shàng)解決新老(lǎo)房(fáng)貸利差問(wèn)題，還(hái)需要通(tōng)過深化(huà)利率市(shì)場(chǎng)化(huà)改革，在維護合同嚴肅性的(de)同時(shí)，破除制度性障礙，促進商業(yè)銀行、借款人(rén)雙方基于市(shì)場(chǎng)化(huà)原則自(zì)主協商、動态調整。

問(wèn)：此次公告調整優化(huà)的(de)主要內(nèi)容是什麽？

答(dá)：中國(guó)人(rén)民(mín)銀行公告〔2024〕第11号主要進行了如下(xià)優化(huà)：一是允許變更房(fáng)貸利率在LPR基礎上(shàng)的(de)加點幅度。借貸雙方可通(tōng)過協商變更合同等方式調整加點幅度，以更準确體(tǐ)現(xiàn)市(shì)場(chǎng)供求、借款人(rén)風(fēng)險溢價等因素變化(huà)。後續，市(shì)場(chǎng)競争機(jī)制可促使商業(yè)銀行與借款人(rén)自(zì)主協商、适時(shí)調整加點幅度，不需要等到新老(lǎo)房(fáng)貸利差積累較大後再由商業(yè)銀行進行批量調整，能夠漸進有(yǒu)序緩釋矛盾，并維護合同嚴肅性。

二是取消房(fáng)貸利率重定價周期最短為(wèi)一年(nián)的(de)限制。自(zì)2024年(nián)11月(yuè)1日(rì)起，新簽訂合同的(de)浮動利率房(fáng)貸，與除房(fáng)貸之外(wài)的(de)其餘浮動利率貸款保持一緻，可由借貸雙方自(zì)主協商确定重定價周期。符合條件(jiàn)的(de)存量房(fáng)貸借款人(rén)在與商業(yè)銀行協商調整房(fáng)貸利率加點幅度的(de)同時(shí)，也可調整重定價周期，使存量房(fáng)貸利率及時(shí)反映定價基準（LPR）的(de)變化(huà)，暢通(tōng)貨币政策傳導。

問(wèn)：公告發布後，存量房(fáng)貸利率将如何調降？

答(dá)：市(shì)場(chǎng)利率定價自(zì)律機(jī)制将發布倡議(yì)，引導商業(yè)銀行于2024年(nián)10月(yuè)31日(rì)前開(kāi)展一次存量房(fáng)貸利率批量調整。各商業(yè)銀行将發布有(yǒu)關公告和(hé)批量調整細則，統一調降房(fáng)貸利率在LPR基礎上(shàng)的(de)加點幅度，并盡可能為(wèi)借款人(rén)提供便利。絕大多數借款人(rén)可通(tōng)過網上(shàng)銀行、手機(jī)銀行等渠道(dào)完成“一鍵式操作(zuò)”，無需到商業(yè)銀行網點辦理(lǐ)，具體(tǐ)請及時(shí)關注承貸商業(yè)銀行官方平台發布的(de)有(yǒu)關信息。批量調整完成後，借貸雙方還(hái)可按照(zhào)中國(guó)人(rén)民(mín)銀行公告〔2024〕第11号，基于市(shì)場(chǎng)化(huà)原則自(zì)主協商、動态調整存量房(fáng)貸利率。